Автор: Юрист сайта Александра Рожкова
Как взять ипотеку на квартиру, с чего начать получение ипотечного кредита? Чтобы процесс приобретения квартиры или иного объекта недвижимости не вызывал больших проблем рекомендуется придерживаться следующей схемы.
С чего начинать пошагово
Хочу взять ипотеку на квартиру, с чего начать? Такими вопросами задаются люди, не знакомые с правилами работы банков и получением ипотечного кредита.
В целом процесс получения заемных средств на приобретение объектов недвижимости выглядит так:
- выбор квартиры, которую хотелось бы приобрести;
- выбор банка, предлагающего наилучшие условия кредитования;
- сбор документов, требующихся для получения ипотечного кредита;
- подача заявки в банк, ожидание ответа и получение денежных средств. Если в выбранном банке получен отказ, то аналогичные действия потребуется проделать с другим кредитным учреждением.
Читайте также: Условия ипотеки для молодых семей в Россельхозбанке в 2020 году.
Выбор и проверка жилья
Первая стадия получения ипотечного кредита – это подбор квартиры. При выборе помещения для постоянного проживания необходимо учитывать:
- район расположения объекта недвижимости
- наличие инфраструктуры (детские сады, школы, магазины с продуктами питания и так далее)
- близость общественного транспорта
- соответствие жилого помещения критериям банка. Как правило, денежные средства выдаются на квартиру, реализуемую на первичном (новостройки) или вторичном рынке, при условии наличия подключенных коммуникаций (водоснабжение, канализация, отопление и так далее)
- характеристики объекта недвижимости: общая и жилая площадь, количество комнат, этаж, планировка, наличие подсобных помещений, гаража и так далее)
- техническое состояние помещения
- стоимость и ее соответствие возможностям заемщика
После выбора квартиры рекомендуется провести проверку объекта недвижимости, получив достоверные сведения:
- о собственнике жилого помещения и количестве прописанных граждан
- о дате возникновения права собственности
- об истории перепродажи квартиры
- о площади и иных параметрах помещения
- о кадастровой стоимости имущества, исходя из которой рассчитывается налог
- о наличии/отсутствии ареста (например, при ведении судебного разбирательства при разводе супругов и разделе имущества), залога или иных видов обременений, препятствующих регистрации договора купли-продажи
Наиболее простой и доступный для всех граждан способ проверки – это получение полной выписки из ЕГРН.
Обратиться за получением документа можно:
- в ближайший многофункциональный центр (МФЦ)
- в любое отделение Росреестра (организации, ведущий учет и регистрацию объектов недвижимости)
- в Росреестр в режиме онлайн на сайте организации или стороннем интернет ресурсе, имеющим доступ к базе данных (например, Росреестр.онлайн, Гросреестр, Кто.Там
Стоимость полной выписки варьируется в зависимости от выбранного для ее получения интернет ресурса.
Стоимость бумажного документа, получаемого через МФЦ или отделение Росреестра, а так же стоимость онлайн выписки на сайте данной организации составляет:
- 300 рублей для физических лиц
- 950 рублей для юридических лиц
Выбор банка
Следующий шаг – выбор кредитного учреждения. Ипотечное кредитование осуществляется множеством банков, наибольшей популярностью среди которых пользуются Сбербанк России, ВТБ.
При выборе кредитного учреждения требуется учитывать:
- Наличие/отсутствие льготных программ для отдельных категорий заемщиков (молодые семьи, пенсионеры, многодетные семьи, военные и так далее).
- Возможность привлечения средств материнского капитала, предлагаемые условия, среди которых особое значение имеют:
- размер первоначального взноса
- процентная ставка
- максимальная сумма займа
- максимальный срок кредитования
- необходимость залога и страхования
- наличие/отсутствие комиссий
- возможность досрочного погашения
- Требования к заемщикам, которые сводятся к определению следующих параметров:
- возраст заемщика
- гражданство и место жительства
- наличие/отсутствие постоянной прописки
- наличие постоянного места работы и заработной платы, достаточной для выплаты долга
- Требования к жилью.
Условия, предлагаемые наиболее популярными банками в 2019 году, представлены в следующей таблице:
| Условие кредитования | Сбербанк России | ВТБ |
| Действующие программы | — Свой дом под ключ; — Приобретение строящегося жилья; — Приобретение готового жилья; — Ипотека с господдержкой для семей с детьми; — Строительство жилого дома; — Загородная недвижимость; — Ипотека плюс материнский капитал; — Ипотека по программе Приобретение готового жилья (для участников программы реновации в Москве); — Военная ипотека; — Гараж или машино-место | — Новостройка; — Вторичное жилье; — Больше метров — ниже ставка; — Ипотека для военных; — Ипотека с господдержкой |
| Минимальная сумма ипотечного кредита, руб. | 300 000 | 600 000 |
| Максимальная сумма займа, руб. | 85% стоимости квартиры — для молодых семей – 12 000 000 рублей; — военная ипотека – 2 502 000 рубля | 60 000 000 — ипотека для военных – 2 450 000 рублей; — ипотека с господдержкой – 12 000 000 рублей |
| Размер первоначального взноса, % от суммы займа | От 15 | От 10 |
| Процентная ставка, % годовых | От 6 | От 5 |
| Срок кредитования, лет | 1 – 30 | До 30 |
| Комиссии | отсутствуют | отсутствуют |
| Досрочное погашение | В любое время по предварительному заявлению | В любое время |
| Залог | Приобретаемое/строящееся имущество | Приобретаемое имущество |
| Страхование | — объекта залога – обязательно; — заемщика – по желанию | Комплексное (залог + заемщик) |
Сбор необходимых документов
Для подачи заявки в выбранный банк необходимо предоставить пакет документов, в который входят:
- письменное заявление (подробнее далее)
- гражданский паспорт заемщика с отметкой о прописке
- второй документ на выбор (водительские права, военный билет, заграничный паспорт, документ военнослужащего, СНИЛС, удостоверение сотрудника органов федеральной власти и так далее)
- документ, которым подтверждается прописка (при получении ипотеки по временной регистрации)
- копия или выписка из трудовой книжки
- справка о заработной плате
- документы по предмету залога (предоставляются в течение 90 дней после одобрения заявки на кредит)
- предварительный договор на покупку жилья (при наличии)
Пенсионерам
Если заемщиком/созаемщиком является пенсионер, то к основному пакету документов требуется добавить справку из Пенсионного Фонда о размере получаемой пенсии.
Молодой семье
Молодые семьи, принимающие участие в государственных программах дополнительно предоставляют:
- свидетельство о браке
- свидетельства о рождении детей
При использовании средств материнского капитала дополнительно потребуются:
- сертификат маткапитала
- выписка из Пенсионного фонда
Другим гражданам
Если предполагается получение ипотеки по программе, предназначенной для военных, то в банк потребуется предоставить сертификат участника.
При наличии созаещиков дополнительно предоставляются:
- граждански паспорта
- документы о прописке
- справки с места работы о получаемом доходе
- выписка из трудовой книжки или заверенная копия данного документа
Заявление (образец) и порядок оформления
На основании собранного пакета документов заполняется и передается для рассмотрения в банк письменное заявление.
Если заявка на ипотеку одобрена, то следующие действия – это:
- заключение договора купли-продажи
- перевод средств банком продавцу
- регистрация сделки
- регистрация залога на основании полученных документов о праве собственности
В Сбербанке
В заявлении на получении ипотечного кредита от Сбербанка необходимо указать:
- ФИО заемщика (созаемщика, поручителя и так далее)
- дата рождения
- данные об изменении ФИО
- контактные телефоны (домашний, рабочий, мобильный и так далее)
- адрес личной электронной почты
- образование
- семейное положение
- адреса регистрации и проживания
- информация о близких родственниках, включая несовершеннолетних детей
- наименование организации – места работы
- ИНН компании
- занимаемая должность
- данные о трудовом стаже
- размер ежемесячного дохода
- сведения об имуществе (квартира, машина, частный дом и так далее), находящемся в собственности
- вид и размер дополнительных доходов
- предполагаемые условия кредита (цели, сумма, срок)
- специальные условия (молодая семья, материнский капитал и так далее)
- наличие/отсутствие иных кредитных обязательств
Решение по поданному заявлению принимается в течение 8 рабочих дней.
В ВТБ
В заявлении на получении ипотеки в ВТБ указываются:
- ФИО заемщика (созаемщика, поручителя, залогодателя и так далее)
- из какого источника получена информация о кредите ВТБ
- СНИЛС, ИНН (при наличии) заявителя
- адрес регистрации и фактического проживания
- контакты
- семейное положение
- данные об изменении фамилии (имени, отчества)
- количество несовершеннолетних детей
- образование
- сведения о работе (название и адрес компании, должность, ежемесячный доход)
- активы (счета в банках, движимое или недвижимое имущество, находящееся в собственности)
- проведение процедуры банкротства (применялось ли)
- алиментные обязательства (при наличии)
- цель получения кредита
- предполагаемая сумма кредита, срок кредитования и размер первоначального взноса
- возможность участия в льготных программах
- предполагаемое (имеющееся) страхование
Срок рассмотрения заявки может варьироваться от 5 до 10 дней.
Как повысить свои шансы в получении ипотеки
При принятии решения о выдаче ипотечного кредита учитывается множество различных факторов:
- надежность клиента
- уровень получаемого дохода
- возможность утраты дохода и так далее
Чтобы увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита рекомендуется:
- перед подачей заявки в банк оплатить все долги, включая коммунальные услуги и иные займы. Отсутствие иных задолженностей позволит направить все средства на погашение ипотеки
- выправить кредитную историю. Если в процессе взаимоотношений с кредитными учреждениями возникали проблемы (несвоевременное внесение взносов, уклонение от исполнения обязательств и так далее), то перед обращением за получением ипотеки рекомендуется получить несколько микрозаймов и своевременно их закрыть, что отразится на кредитной истории заемщика
- найти постоянное место работы. Банки считают безработных, самозанятых, индивидуальных предпринимателей, пенсионеров ненадежными клиентами
- если уровня получаемого дохода недостаточно привлеките созаемщиков или поручителей из числа родственников