Автор: Юрист сайта Александра Рожкова
Приобретение загородной недвижимости, в том числе и с земельным участком, при недостаточном количестве собственных средств производится по специальным банковским продуктам — ипотека на дом с земельным участком.
Какие банки дают
Данный вид кредитования связан с большими рисками, в первую очередь связанными с низкой ликвидностью залогового имущества. Загородные дома пользуются меньшим спросом на рынке недвижимости, чем квартиры, что приводит к затруднению реализации предмета залога с целью покрытия задолженности при неуплате или просрочке.
В связи с высокими рисками увеличиваются требования к заемщикам и приобретаемому имуществу и ужесточаются условия кредитования.
В 2019 году ипотека на покупку дома с земельным участком доступна:
Условия кредитования | Сбербанк | ВТБ | Россельхозбанк | Альфа Банк | Газпромбанк |
| Программа | Ипотечный кредит «Загородная недвижимость» | Нецелевой кредит под залог недвижимости | Ипотечное жилищное кредитование | Ипотека | Приобретение таунхауса от Газпромбанк-Инвест |
| Цели | — приобретение готового жилого или дачного дома с землей; — строительство любого типа загородной недвижимости; — приобретение земельного участка под строительство дома | Не ограничены | — приобретение жилого дома вместе с земельным участком;
fpm_start( "true" ); — покупка земли | Готовый или строящийся дом при соблюдении следующих условий: — подключение коммуникаций; — исправное состояние; — наличие фундамента | На приобретение жилого дома с земельным участком / таунхауса, расположенного в коттеджных поселках, строящихся с участием Банка ГПБ (АО) и Группы компаний «Газпромбанк Инвест». |
| Сумма кредита, руб. | 300 000 – 75% стоимости объекта недвижимости | До 50% стоимости недвижимого имущества, передаваемого в залог | 100 000 – 20 000 000 | 600 000 – 50 000 000 | 100 000 (не менее 15% от стоимости недвижимости) – 60 млн. |
| Срок кредитования | До 30 лет | До 20 лет | До 30 лет | 3 – 30 лет | 1 – 20 лет |
| Первоначальный взнос, % от суммы займа | От 25 | Не предусмотрен | От 15 | От 15 С материнским капиталом – от 10 | От 20 При привлечение средств материнского капитала по согласованию может быть снижен на 5% |
| Процентная ставка | — 11,1 (для лиц, получающих заработную плату на карты банка или имеющих счет в банке); — 10,6 (для лиц, принимающих участие в программах государственного субсидирования); — от 11,4 (для остальных клиентов) Процентная ставка может быть увеличена: — на 1% до момента регистрации ипотеки; — на 1%, если заемщик отказывается от страхования жизни Военная ипотека – от 9,5 | От 12,2 | — для клиентов банка, в том числе получающих заработную плату – 13,35; — для работников бюджетных организаций – 13,40; — для иных лиц – 13,50 Надбавки: — 1% за отказ от страхования , | От 9,99 | От 10,5 Надбавки: — 1% при отсутствии полиса страхования заемщика |
| Комиссия за выдачу кредитных средств | Отсутствует | Отсутствует | Отсутствует | Отсутствует | Отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | На выбор: — залог приобретаемого имущества; — залог земельного участка; — залог любого иного объекта недвижимости, находящегося в собственности заемщика; — поручительство (если сумма займа менее 1,5 млн. рублей) | Залог квартиры | — залог дома или земельного участка | Залог приобретаемого (строящегося) имущества | Обязательно: — залог имущества, приобретаемого в рамках кредитного договора Дополнительно: — поручительство; — залог иной недвижимости, находящейся в собственности заемщика/созаемшика |
| Страхование | Обязательно: — страхование залога на весь период действия кредитного договора (за исключением земельного участка); Добровольно: — страхование жизни и здоровья заемщика | Обязательно: — страхование залогового имущества | Залогового имущества на весь срок кредита | Обязательно: — залогового имущества; — заемщика | Обязательно: — залоговое имущество Добровольно: — здоровье/жизнь заемщика |
Получение ипотечного кредита без первоначального взноса, так же как и без подтверждения доходов заемщика тем или иным способом в данной ситуации недопустимо.
В каждом банке дополнительно имеются программы рефинансирования ипотечного кредитования, воспользовавшись которыми можно снизить ставки иных кредитных учреждений и/или продлить срок действия кредитного договора.
Какие предъявляются требования
Чтобы получить кредит для приобретения жилого дома с землей на вторичном рынке или в строящемся виде клиент и имущество должны строго соответствовать требованиям банка.
К дому с участком
Для приобретения земельного участка с домом необходимо, чтобы имущество соответствовало следующим требованиям:
- участок должен располагаться в границах населенного пункта или не далее 15 км от него;
- к участку можно легко добраться. В приоритете наличие асфальтированной дороги и общественного транспорта;
- границы участка должны быть четко установлены (проведена процедура межевания).
- дом (при его наличии) должен иметь износ не более 40% (параметр указывается в технической документации);
- дом не должен быть включен в региональную программу реновации;
- к дому должны быть подведены основные коммуникации (водоснабжение, электричество, канализация) или действующие автономные системы;
- дом должен стоять на кирпичном, бетонном или железобетонном фундаменте.
К заёмщику
Заемщик должен отвечать следующим требованиям:
- наличие гражданства РФ. Исключением является Альфа банк, который выдает ипотеку гражданам Беларуси и Украины;
- постоянная регистрация в Российской Федерации;
- возраст от 21 года (Газпромбанк – от 20 лет) до 65 лет на момент окончания срока кредитного договора (Россельхозбанк, ВТБ, Газпромбанк), 70 лет (Альфа Банк) и 75 лет для клиентов Сбербанка;
- не испорченная кредитная история;
- общий трудовой стаж – от 1 года;
- стаж работы на последнем месте – от 6 месяцев.
Аналогичные требования предъявляются банками к созаемщикам и поручителям.
Необходимый пакет документов
Для получения ипотечного займа в первую очередь необходимо подготовить определенный пакет документов, в который, как правило, входят:
- заявление на выдачу кредита, оформляемое по форме банка. Заявка может быть составлена и передана лично при посещении кредитного учреждения или онлайн через официальный сайт кредитора;
- паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей;
- документы, подтверждающие стажи доход всех участников кредитного договора;
- если заемщиком или иным участником договора является мужчина, не достигший возраста 27 лет, то дополнительно предоставляются военный билет или приписное свидетельство;
- документы на имущество, приобретаемое в рамках договора ипотечного кредитования или передаваемого в залог банку. При подаче заявки необходимо предоставить выписку из реестра на земельный участок и дом (при его наличии), договор купли-продажи, свидетельства о регистрации (при наличии). Остальные документы по недвижимости передаются банку в течение 90 дней после оформления сделки.
Читайте также: Как поменять назначение земельного участка
Расчёт платежей
Чтобы подобрать кредитора, предлагающего наиболее оптимальные для заемщика условия и предварительно определить ежемесячный взнос, рекомендуется воспользоваться онлайн калькулятором, который расположен на сайте банка.
Для проведения самостоятельно расчета потребуется знать:
- стоимость недвижимости или количество денежных средств, недостающих для покупки дома и участка;
- размер первоначального взноса, который будет выплачен перед получением кредита;
- срок кредитования;
- наличие/отсутствие привилегий банка (наличие счета, зарплатной карты и так далее);
- необходимость страхования.
Рассмотрим пример проведения расчета ежемесячного платежа на калькуляторе, предоставляемом Сбербанком.
Допустим:
- для покупки дома с участком требуется 5 500 000 рублей;
- минимальный начальный взнос в размере 25% — 1 375 000 рублей;
- предполагаемый срок кредитования – 10 лет;
- заемщик является клиентом Сбербанка (имеет зарплатную карту) и готов застраховать свою жизнь, чтобы снизить риски и процентную ставку по кредиту.
При заданных параметрах:
| Сумма кредита составит | 4 125 000 рублей |
| Ставка | 11,1% |
| Размер ежемесячного платежа | 57 056 рублей |
Для получения кредита на данных условиях необходимо иметь ежемесячный подтвержденный доход в размере 71 320 рублей.