Как расторгнуть кредитный договор

Автор: Юрист сайта Ольга Константинова

Во время всемирного финансового кризиса многие сталкиваются с невозможностью выполнения обязательств по кредитному соглашению, и тогда возникает вопрос, можно ли как-то расторгнуть кредитный договор. Расторжение договора между банком и заемщиком — процедура нелегкая и занимает довольно много времени. Несмотря на это, инициатором разрыва кредитных отношений может стать как сам банк, так и его клиент.

Причины для расторжения договора с банком

В современном мире оформление кредита на жилье, путешествие, покупку автомобиля или других вещей — частое явление.
В договоре прописываются условия выполнения кредита заемщиком и кредитором, сумма кредита, процентная ставка и срок возврата.

Кредит может быть оформлен как на несколько месяцев, так и на много лет. За это время жизнь заемщика может кардинально поменяться, что иногда приводит к невозможности выполнения обязательств по кредитному договору. Расторгнуть кредитный договор по требованию заемщика можно, но причины должны быть объективными и соответствовать требованиям законодательных актов.

Существует несколько причин, по которым можно расторгнуть кредитный договор:

1. Если клиент оформил кредит, но спустя некоторое время передумал. Для принятия решения об отказе от получения потребительского кредита дается 14 дней. Если кредит целевой, например, ипотека, срок составляет 30 дней. Однако ситуация усложняется тем, что банк переводит денежные средства на счет продавца. Клиент, который передумал, пишет обращение в банк с просьбой о расторжении кредитного договора. Если денежные средства еще не потрачены, банк без претензий и каких-либо штрафов удовлетворяет заявление. Единственным минусом будет то, что банк может сделать пометку в кредитной истории, что клиент необязательный.
2. Нарушение условий выдачи займа со стороны банка — внезапное повышение ставки по кредиту (если в договоре не прописан плавающий процент), изменение графика выплат, начисление штрафов и комиссий, которые не были оговорены в кредитном договоре.
3. Потеря работы или предмета залога после подписания кредитного договора.
4. Природные катаклизмы.
5. Обоюдное согласие. Расторжение кредитного договора по соглашению сторон возможно, если заемщик решает воспользоваться услугой рефинансирования или реструктуризации. В этом случае банк предлагает заключить новый договор, в котором будут прописаны измененные условия кредитования.

Чтобы кредитное соглашение было аннулировано, заемщику придется предоставить в суде неопровержимые доказательства того, что сложившаяся финансовая ситуация является непредвиденной.

Заявление на расторжение договора

Чтобы расторгнуть кредитный договор с банком, необходимо составить соответствующее заявление и подать его в банк. В нем должны быть описаны аргументы в пользу расторжения кредитного соглашения.

Интересно! Ответственность за неуплату алиментов — чем это грозит

Важно отметить, что это должна быть уважительная причина, соответствующая требованиям законодательства. В некоторых случаях ее необходимо подтвердить документально.

Лучше обратиться к помощи юриста для составления заявления на расторжение договора. Только юридически подкованный человек сможет составить грамотный документ, который не позволит руководству финансовой организации даже допустить мысль, что вы не разбираетесь в законах.

Расторжение кредитного договора по договоренности с банком

Если задолженность перед банком полностью погашена, договор кредитования автоматически прекращает существование, потому что все предусмотренные им обязательства были выполнены. Если у заемщика есть банковский счет и договор о ведении, его необходимо закрыть отдельно.

Для закрытия договора следует:

1. Проконтролировать платежи — для закрытия кредитного соглашения должна отсутствовать задолженность.
2. Как только кредит будет закрыт, заемщику следует уточнить наличие дополнительных услуг и расторгнуть договора на их оказание, если они есть.
3. При задолженности по каким-либо дополнительным услугам финансовая организация имеет право ответить отказом на просьбу о закрытии кредитного соглашения. По этой причине все просроченные задолженности необходимо оплатить.

В случае наличия задолженности на момент истечения срока договора заемщик обязуется ее погасить. Расторгнуть договор можно через суд, а невозможность оплаты исправить с помощью подачи заявления на реструктуризацию кредитной задолженности.

Расторжение договора в судебном порядке

Статьи 450-451 ГК РФ описывают процедуру расторжения кредитного договора в судебном порядке по желанию заемщика. Это возможно в таких ситуациях:

1. Банк нарушил хотя бы одно из условий договора. Стоит отметить, что кредитные договоры составляют юристы банка. Нередко они оставляют за организацией право со временем изменить процентную ставку. Если такой договор подписан сторонами, расторжение будет невозможным. Главным поводом для расторжения кредитного договора может стать невыполнение обязательств банком. Он обязан выдать заемщику именно ту сумму, которая была прописана в кредитном договоре. Также кредитный договор включает полное операционное и банковское обслуживание. В случае неоказания одной из перечисленных услуг договор может быть признан недействительным.
2. Появились непредвиденные обстоятельства. Это означает, что у заемщика кардинально меняется финансовое положение, которое не позволяет продолжать платежи. Обычно в кредитном договоре прописываются заболевания, потеря работы и другие факторы изменения финансовой стабильности, но суд не всегда принимает их в пользу заемщика. Однако все же существуют факторы, на которые не смогут повлиять ни заемщик, ни банк, — природные катаклизмы, объявление военного положения и другие обстоятельства, способные кардинально изменить жизнь заемщика.
3. Один из пунктов договора нарушает законодательство. Грубым нарушением будет наличие данных, вводящих в заблуждение, двусмысленных условий, скрытых штрафных санкций, а также отсутствие у банка лицензии.
4. Если договор составлен неверно или с нарушениями, его можно аннулировать в судебном порядке.

Чтобы расторгнуть кредитный договор по решению суда, необходимо грамотно подойти к подготовке важной документации и действовать по схеме. В первую очередь нужно подготовить письменное уведомление, где указать, что заемщик обязуется погасить кредит с процентами и готов учесть все условия кредитной организации.

Также следует указать срок, в течение которого заемщик будет ждать ответа от банка, — как правило, это 10 рабочих дней. Если этот срок не указан, банк может готовить ответ до 30 рабочих дней. Если банк ответил отказом или проигнорировал обращение заемщика, можно обращаться в суд для урегулирования вопроса.

Чтобы суд принял к рассмотрению исковое заявление клиента, необходимо максимально грамотно его составить. Нередко иск отклоняется судом в связи с неправильностью структуры заявления. Ошибиться могут даже юристы, что уж говорить о людях без юридического образования.

Чтобы избежать возможных ошибок, необходимо указать:

1. Реквизиты суда.
2. Все необходимые данные об истце и ответчике. Важно указать место постоянной регистрации клиента, фактический и юридический адрес банка, номера телефонов и электронную почту.
3. Номер кредитного договора, реквизиты и сведения об условиях кредитования.
4. Уважительную причину для расторжения кредитного договора.
5. Требования, которые выдвигает истец.
6. Полный список документации, которая будет прилагаться к исковому заявлению и подтверждать необходимость расторжения договора.

Иск подается в суд по месту нахождения банка. За подачу искового заявления взимается государственная пошлина в размере 300 рублей. Нужно сделать копии кредитного договора и искового заявления.

Интересно! Что нужно знать о подаче заявления на гражданство РФ

После получения банком искового заявления о расторжении кредитного соглашения руководству дается время на принятие решения. Суд рассматривает иск, полученный от заемщика, в течение 5 дней. Если выявлены ошибки либо подача недостоверной информации, он вернет заявление истцу с указанием на ошибки и пояснением. Если суд решит, что истец представил уважительные причины для расторжения кредитного соглашения, решение будет положительным.

Любое решение суда подлежит обжалованию на протяжении месяца со дня вступления его в законную силу.

Лучше всего договориться с банком полюбовно, поскольку избежать выплаты долга по кредитному договору не получится, а споры приведут лишь к испорченной кредитной истории и привлечению коллекторской службы. Важно понимать, что, несмотря на расторжение кредитного договора по обоюдному согласию или через суд, вернуть долг все-таки придется.

Заемщик будет обязан оплатить все банковские расходы, потраченные при оформлении кредита. Однако в случае положительного решения судьи прекратят расти проценты.