Автор: Юрист сайта Олег Северин
Накопительное страхование жизни – относительно новая финансовая услуга, которая с каждым годом набирает все большую популярность у населения. Это сложный продукт, который, тем не менее, представляет интерес для тех граждан, которые хотят сформировать финансовую подушку или сделать накопления.
Что это такое
После заключения договора со страховой компанией застрахованный гражданин обязуется регулярно и своевременно уплачивать взносы, сумма которых будет копиться на его счету, а сам гражданин в течение всего срока действия договора будет застрахован на сумму, прописанную в договоре.
После завершения срока действия договора застрахованное лицо вправе забрать внесенную ранее сумму взносов с процентами.
Правовое регулирование данной финансовой услуги описано в Гражданском Кодексе Российской Федерации и ФЗ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года.
Рейтинг компаний условия страхования
| Страховая компания | Валюта | Сумма минимального взноса | Срок действия договора | Нюансы программы |
| Сбербанк | Рубли и доллары США | От 2000 до 5000 рублей ежемесячно, или от 1000 долларов в год | От 3 до 30 лет | Во время действия договора клиент вправе изменять сумму взносов, периодичность их внесения, а также включать в договор дополнительные программы. Сумма выплаты после окончания страхового срока – 100% от накопленной суммы. |
| Росгосстрах | Рубли | Сумма ежегодного страхового взноса – от 50 000 рублей | От 5 до 40 лет | Выплата может составить до 300% от накопленной суммы. Предельный возраст застрахованного лица – 75 лет. |
| Ингосстрах | Рубли | Сумма ежегодного страхового взноса – от 50 000 рублей | От 5 до 35 лет | Условия договора разрабатываются индивидуально, в зависимости от возраста клиента и подключенных опций. При наступлении страхового случая сумма выплаты может в несколько раз превысить накопленную сумму. |
| Альфа Страхование | Рубли | От 30 000 рублей в год | От 5 до 20 лет | Застрахованные лица имеют возможность получения инвестиционного дохода. Максимальный возраст застрахованного лица на момент завершения срока действия договора – не более 80 лет. |
| РЕСО-Гарантия | Рубли | От 1200 рублей в месяц | От 5 до 30 лет | Размер выплаты зависит от выбранной клиентом программы страхования и подключенных опций. |
Как работает программа
Накопительное страхование жизни – сложный продукт, который включает в себя рисковую и накопительную составляющие.
Рисковая часть составляет от 3 до 20% от суммы взносов и предназначена для:
- страхования на случай гибели застрахованного лица
- получения им инвалидности 1 или 2 группы
- страхования от несчастных случаев и болезней
- временной нетрудоспособности
- диагностирования смертельно-опасных заболеваний и др.
Накопительная часть составляет от 80 до 97%:
- финансовые инструменты с низкой ликвидностью, в том числе – долгосрочные вложения с низким, но гарантированным доходом
- практически все программы, предлагаемые страховыми компаниями, исключают возможность частичного досрочного изъятия денег до окончания срока действия договора
Накопительное страхование жизни позволяет не только накопить определенную сумму, но и получить доход от инвестиций в виде процентов. При этом, жизнь и здоровье клиента на протяжении всего срока действия договора застрахованы по некоторым рискам на полную страховую сумму.
Плюсы и минусы
НСЖ имеет как достоинства, так и недостатки. К плюсам этого продукта традиционно относят:
- возможность оформить возврат подоходного налога в сумме до 120 000 рублей
- право назначить выгодоприобретателя по договору, что поможет избежать проблем с наследованием в будущем в случае гибели застрахованного лица
- деньги, накопленные в рамках договора НСЖ, не могут быть конфискованы судебными приставами и не подлежат разделу в случае развода
К недостаткам относятся:
- отсутствие гарантий в получении инвестиционного дохода
- пропуск срока оплаты регулярного взноса может повлечь за собой аннулирование всей программы и потерю всех средств, внесенных ранее
- накопления не защищены государством. Страхование вкладов на сумму 1,4 миллиона рублей через Агентство по страхованию вкладов не распространяется на договоры накопительного страхования жизни
Сколько стоит для взрослого и для детей
Стоимость участия в программе накопительного страхования жизни зависит от множества факторов, в том числе – возраста гражданина, его состояния здоровья, а также срока, на который заключается договор. Как правило, сумма минимального ежегодного взноса составляет от 30 000 до 50 000 рублей.
Договора накопительного страхования жизни для лиц, не достигших возраста 18 лет, могут быть заключены только их законными представителями – родителями или опекунами. Сумма при этом остается низменной.
Как оформить
Для получения договора необходимо сделать несколько шагов: собрать документы и посетить страховую компанию.
Документы
Для заключения договора НСЖ понадобится только паспорт гражданина Российской Федерации или свидетельство о рождении, если застрахованным лицом является несовершеннолетний.
Читать также: Совершеннолетний — какой возраст в России?
При наступлении страхового случая гражданин, заключивший договор НСЖ, должен обратиться к представителям страховой компании со следующим набором документов:
- Паспортом гражданина РФ.
- Справкой из аккредитованного медицинского учреждения, подтверждающей факт болезни или иной причиненный вред.
- Свидетельство о смерти, в случае гибели застрахованного гражданина, если в страховую компанию обращается его выгодоприобретатель.
- Страховой полис.
- Оригинал договора НСЖ.
Пошаговый порядок
Для того, чтобы оформить договор накопительного страхования жизни достаточно посетить один из офисов выбранной компании-страховщика и заполнить соответствующий договор.
После заключения договора гражданин получит полис НСЖ и договор, в котором будет содержаться график внесения обязательных взносов.
Что такое долгосрочное накопительное страхование жизни
Программы накопительного долгосрочного страхования жизни предназначены для создания финансовых накоплений к заранее определённой дате и обеспечения страховой защиты от болезней и несчастных случаев, связанных с получением вреда для здоровья или уходом из жизни.
Как правило, долгосрочные страховые программы могут адаптироваться под клиента во время срока действия договора. В него можно включать дополнительные опции, или напротив, убирать их в случае необходимости.
Таким образом, программы НСЖ подходят в тех случаях, когда гражданин хочет не только накопить нужную суму, но и защитить свою жизнь и здоровье. После заключения НСЖ клиент после оплаты первого же взноса получает страховую защиту на всю необходимую сумму.
Чтобы уточнить интересующую Вас информацию по этому или другому вопросу обратитесь к юристу-консультанту с помощью формы ниже или позвоните по номеру, указанному на сайте. Более подробно о консультации можно узнать на странице Консультация. Первая консультация осуществляется абсолютно бесплатно.